Trong kinh doanh hiện đại, một vấn đề mà các chủ doanh nghiệp hay gặp phải là những vấn đề đột xuất xảy ra buộc họ phải chi những khoản tiền nào đó. Đó thường là những chi phí về quản lý, tai nạn lao động…. Những việc đột xuất như vậy có thể làm nguồn tài chính của công ty hao hụt dẫn đến việc phá vỡ sự cân bằng trong cán cân thu – chi, khiến nhiều kế hoạch có thể bị lỡ dở. Những lúc như vậy, một khoản vay nóng sẽ là hết sức cần thiết để giúp cho công việc kinh doanh của bạn được suôn sẻ sau khi bạn đã bị trút sạch tiền để giải quyết việc đột xuất đó. Và thẻ tín dụng là một trong những nguồn cho vay hiệu quả bạn mà có thể tìm đến.

Từ điểm xuất phát là Mỹ, đến nay thẻ tín dụng đã có mặt khắp mọi nơi trên thế giới. Trong kinh doanh và tiêu dùng, hầu như không có việc gì mà người ta không cần dùng đến thẻ tín dụng. Hãy nhìn lại đôi chút về lịch sử. Người Mỹ bắt đầu thích dùng thẻ tín dụng kể từ năm 1949. Vào thời đó, thẻ mua hàng và mua xăng đã khá thông dụng, nhưng tiền mặt vẫn được sử dụng rộng rãi để thanh toán. Có lần, doanh nhân Frank McNamara, sau khi dùng bữa tại một nhà hàng ở New York, bỗng phát hiện mình không đủ tiền mặt. McNamara đành phải gọi điện bảo vợ nhanh chóng mang tiền đến trả cho ông. Tình trạng khó xử đó đã khiến ông nghĩ ra loại thẻ Dinner Club, loại thẻ được coi là tiền thân của loại thẻ tín dụng hiện nay. Chỉ trong vòng một năm đã có 200 người sử dụng loại thẻ tín dụng đầu tiên trên thế giới. Về mặt thuật ngữ, đúng ra Dinner Club được gọi là thẻ “ghi nợ” (“charge” card), vì khách hàng được yêu cầu phải thanh toán hết hàng tháng, khác với thẻ tín dụng (credit card) do ngân hàng phát hành và hàng tháng khách hàng chỉ phải thanh toán một khoản tối thiểu nào đó, số còn lại sẽ trả dần dần, cộng với lãi… Với lệ phí hàng năm chỉ là 5 USD, những người mang thẻ có thể ghi nợ khi đi ăn ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York.

Từ chức năng thanh toán cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, dần dần thẻ tín dụng đã trở thành một trong những công cụ tạo vốn đắc lực cho các công ty cần đến những khoản vốn nóng trong một thời gian ngắn. Viện Pioneer Institute đã kết luận rằng các khoản vay mượn từ người thân và khoản tiền chi tiêu từ thẻ tín dụng là hai phương pháp tạo vốn phổ biến nhất đối với các công ty mới khởi sự có dưới 5 nhân viên. Với phương thức này, ngân hàng hay tổ chức phát hành thẻ sẽ cho các chủ doanh nghiệp được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc tại các điểm ứng tiền mặt.

Mặc dù có tỷ lệ sử dụng khá cao, song các vấn đề liên quan đến việc tạo vốn từ thẻ tín dụng vẫn không được nhiều người hiểu rõ. Có bao nhiêu chủ doanh nghiệp dành thời gian để đọc kỹ các Điều khoản sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng hay tổ chức phát hành khi họ nhận được lời mời cấp thẻ tín dụng mới? Dưới đây là một số lời khuyên dành cho các chủ doanh nghiệp đang có kế hoạch sử dụng thẻ tín dụng như một phương pháp tạo vốn và mong muốn làm sao để tấm thẻ đó phát huy hiệu quả tối đa.

Phần lớn các chủ doanh nghiệp đều cảm thấy e ngại khi phải ký một bản bảo lãnh cá nhân để làm tấm thẻ tín dụng kinh doanh lần đầu tiên. Các ngân hàng thường tiếp thị các sản phẩm/dịch vụ của họ cho mục đích kinh doanh, trong khi trên thực tế nó dành cho các cá nhân. Tuy nhiên, cùng với xu hướng phát triển chung, đại đa số các công ty là do một cá nhân làm chủ, sự khác biệt giữa tín dụng cá nhân và tín dụng kinh doanh không còn rõ ràng trong nhận định của các ngân hàng. Trừ khi công ty bạn là một dạng công ty cổ phần đại chúng, bằng không bạn chính là người bảo lãnh trên thực tế của các khoản nợ công ty. Vì vậy, nếu hoạt động kinh doanh của bạn có doanh số bán hàng trì trệ và không hoàn trả kịp thời các khoản nợ thẻ tín dụng, bản thân bạn sẽ phải đứng ra chịu trách nhiệm bằng chính các tài sản của mình.

Thậm chí, nếu công ty của bạn là một công ty cổ phần đại chúng, các ngân hàng hay tổ chức phát hành thẻ vẫn có thể yêu cầu bạn đứng ra bảo lãnh cho các khoản vay tín dụng qua thẻ. Trên thực tế, phần lớn các ngân hàng yêu cầu các cổ đông nắm giữ số lượng cổ phần lớn trong công ty đứng ra bão lãnh khoản vay - thường là các chủ công ty, người sở hữu số lượng cổ phần từ 25% trở lên, phải ký vào hợp đồng bảo lãnh khi hạn mức tín dụng vượt quá một mức quy định nào đó. Ngoài ra, phần lớn các hợp đồng bảo lãnh thường yêu cầu thêm một vài sự cam kết và trách nhiệm khác, mặc dù họ không phải chủ toàn bộ của công ty. Cá nhân người bảo lãnh có thể bị kiện, nếu người được nhận bảo lãnh không trả được khoản nợ vay.

Nếu bạn đang thu hút các đối tác mới cùng tham gia vào hoạt động kinh doanh, hãy lưu ý đến việc đưa vào bản thoả thuận hợp tác kinh doanh điều khoản nói rằng họ chấp nhận bảo lãnh cá nhân cho các khoản vay kinh doanh hiện tại. Tại nhiều nơi, các đối tác kinh doanh mới sẽ tự động chịu trách nhiệm cho các khoản nợ trước đây, vì vậy vấn đề này phải được ấn định một cách cụ thể. Mục đích là để mở rộng trách nhiệm của các chủ sở hữu nhằm giảm thiểu rủi ro cho từng cá nhân.

Đặc biệt, nếu bạn đang xây dựng một hạn mức tín dụng với ngân hàng địa phương hay một tổ chức cấp vốn cho các công ty nhỏ, bạn sẽ có rất nhiều yếu tố để thoả thuận. Ví dụ, bạn có thể đề nghị loại trừ một tài sản cá nhân nào đó khỏi hợp đồng bảo lãnh khoản vay vốn khi thời hạn vay đã hết, bởi vì kinh doanh đã tăng trưởng hay đã đảm bảo một mức độ tài sản nào đó. Các khoản vay cá nhân từ họ hàng và các đối tác kinh doanh khác cũng là chủ đề thảo luận. Tuy nhiên, tại các nhà phát hành thẻ tín dụng, lời mời thẻ tín dụng thường mang ý nghĩa “hoặc chấp nhận điều kiện, hoặc không có thẻ”, và bạn phải chấp nhận các bảo lãnh cá nhân nếu bạn muốn có thẻ tín dụng.

Đối với các công ty nhỏ đang nỗ lực tạo vốn kinh doanh, việc vay mượn thông qua thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn hấp dẫn. Khai thác các khoản vay thẻ tín dụng có thể là một nỗ lực khá khó khăn, nhưng bù lại bạn sẽ có được những khoản vốn một cách nhanh chóng để phục vụ sản xuất kinh doanh. Nếu bạn cảm thấy việc sử dụng thẻ tín dụng để tạo vốn là lựa chọn tốt nhất cho bạn, hãy nghiên cứu thật kỹ các điều khoản sử dụng trước khi đăng ký thẻ. Việc nắm vững các rủi ro trước khi bạn chấp nhận lời mời từ các tổ chức phát hành thẻ sẽ giúp bạn tiết kiệm đáng kể những thiệt hại về mặt tài chính trong tương lai.